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            银保监会酝酿规范险企中短期产品  
             
            发布时间: 19-03-20 08:44:14am     
                   
           

               据悉,银保监会318日下发《关于规范人身保险公司中短期产品有关问题的通知(征求意见稿)》,重新定义了中短期产品业务,并拟规定自该通知发布后,目前的关于高现金价值产品、中短存续期产品有关问题的通知?#29616;埂?/span>

            监管方面于2014年、2016年分别发文,重点规范过高现金价值产品、中短存续期产品两种业务。仅从期限上看,高现价产品一般认为是指期限不满3年的产品,中短存续期产品则是指期限不满5年的产品。

            新的《意见稿》中,将中短期产?#33539;?#20041;为“人身保险公司开发设计的保险期间不满5年且不短于3年的两全保险产品”。

            尽管中短期产品期限定义上是3年以上5年以下,但其实可以认为5年期以下的产?#33539;?#26159;中短期产品。有寿险公司精算师表示,在监管引导下,现在基本没有公司在做3年期以下的短期产品了,短期基本就是5年期的。另外,强调3年期以上,?#37096;?#20197;跟银行理财产品做区分。

            《意见稿》还要求中短期产品“名实相符”,即产品的保险期间要与实际存续期间一致。具体要求是中短期产品开发不得有下?#34892;?#20026;:通过保单贷款、部分领取、减少保额等条款设计变相改变实际存续期间;通过退保费用、退保率假设、?#20013;?#22870;励等产?#33539;?#20215;?#38382;?#35774;计变相改变实际存续期间;通过调整现金价值利?#23454;?#26041;式,变相提高或降低产品现金价值。

            《意见稿》还强调,保险公司不得将终身寿险、年金保险、护理保险等设计为中短期产品。

            为中短期业务留口子

            《意见稿》称,保险公司因流动性管理需要,或者资产负债匹配管理需要,可以申请备案中短期产品。风险处置期的人身保险公司可以因流动性管理需要,申请备案中短期产品。同?#20445;?#23545;中短期产品设定了额度要求和比例要求。

            保险公司中短期产品的额度与公司?#26102;?#23454;力等因素挂钩。即自2020年开始,保险公司中短期产品的年度规模保费应控制在公司最近季度末?#24230;胱时?#21644;净资产较大者的2倍以内。

            比例方面,《意见稿》要求保险公司强化资产负债匹配管理,将中短期业务占比逐步下调至合理范围内。具体为,2020年开始,各公司中短期产品年度规模保费占当年总规模保费的比重不得超过20%

            相?#29616;?#19979;,2016年关于中端存续期产品的规定为,3年期以下的产品销售额度不高于总体限额(?#24230;胱时?#21644;净资产较大者的2倍)的50%2017年增加规定,中短存续期产品季度规模保费收入占当季总规模保费收入比例高于50%?#20445;?#19968;年内不予批设分支机构。

            表面上看,新规拟定的中短期产品规模相较此前有所收紧,但其实并非如此。

          一位寿险公司人士表示,此前监管曾发布包括整治“长险短做”产品乱象的多份文件,因此实?#26159;?#20917;中,业内普遍认为监管叫停了这一类业务。不过,一些寿险公司的长期业务一时难以弥补中短期业务的缺口,因而存在流动性问题。如此看来,考虑到实际的流动性管理需求,又留了开展中短期产品的口子。

           

           
             
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